Qu’est-ce qu’une hypothèque

Lorsque l’on souhaite acheter une maison, il est possible que le montant que l’on peut verser ne soit qu’une partie du prix total. Cette somme est appelée la mise de fonds. Pour combler le reste de la somme nécessaire à l’achat d’une propriété, il est possible de faire appel à un prêteur, et c’est là qu’intervient l’hypothèque.

L’hypothèque est un contrat légal entre vous et votre prêteur qui définit les termes et les conditions de votre prêt. Elle est garantie par un bien immobilier tel qu’une maison ou un appartement.

Le prêteur a le droit légal de reprendre votre propriété si vous ne respectez pas les modalités de votre hypothèque. Il est donc essentiel de payer votre hypothèque à temps et de maintenir votre propriété en bon état.

Contrairement à d’autres types de prêts, l’hypothèque présente plusieurs particularités :

Votre prêt est garanti par un bien immobilier

Il peut y avoir un solde à la fin du contrat

Vous devrez normalement renouveler votre contrat plusieurs fois jusqu’à ce que vous ayez payé votre solde

Vous devrez peut-être satisfaire à des exigences de qualification, telles que passer un test de résistance

Vous devrez fournir une mise de fonds

Vous pourriez devoir payer une pénalité pour résilier votre contrat

Le montant du prêt est généralement de plusieurs centaines de milliers de dollars.

Ce dont il faut tenir compte quand vous obtenez une hypothèque

Si vous êtes à la recherche d’une hypothèque pour financer l’achat de votre maison, il est important de comprendre les différentes options disponibles. Votre prêteur ou votre courtier hypothécaire vous proposera différentes solutions, mais il est crucial que vous compreniez bien les particularités de chacune d’entre elles afin de choisir celle qui répond le mieux à vos besoins.

Voici les principaux éléments à prendre en compte :

Le capital de votre hypothèque : il s’agit du montant que vous empruntez pour l’achat de votre maison. Il est important de bien évaluer vos besoins et vos capacités financières avant de déterminer le montant de votre hypothèque.

Votre amortissement : c’est la période pendant laquelle vous allez rembourser votre hypothèque. Plus l’amortissement est long, plus les paiements mensuels seront bas, mais cela signifie également que vous paierez plus d’intérêts au fil du temps.

La fréquence de vos paiements : vous pouvez choisir de rembourser votre hypothèque mensuellement, bimensuellement ou hebdomadairement. Le choix de la fréquence des paiements peut avoir une incidence sur le montant total que vous paierez en intérêts.

Si votre prêteur est une banque réglementée par le gouvernement fédéral, il est tenu de vous offrir des produits et services adaptés à votre situation financière. Il doit également vous informer si un produit ou un service ne convient pas à votre situation. N’hésitez pas à poser des questions et à prendre le temps de comprendre les différentes options disponibles.

Vous pouvez trouver des informations plus détaillées sur chacun de ces éléments dans les sections suivantes. Pour en savoir plus, cliquez simplement sur les liens correspondants.

Votre terme

Le choix de la durée de votre terme hypothécaire est une décision importante qui aura un impact significatif sur votre budget et vos finances personnelles. En effet, la durée du terme détermine la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur, y compris le taux d’intérêt.

Les termes hypothécaires sont offerts pour des périodes allant de quelques mois à plusieurs années, généralement jusqu’à 5 ans ou plus. À la fin de chaque terme, vous devrez renouveler votre hypothèque si vous ne pouvez pas payer le solde restant en totalité.

Le choix de la durée de votre terme aura un impact sur plusieurs éléments, notamment :

Le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir et le type d’intérêt (fixe ou variable).

Les pénalités que vous devrez payer si vous résiliez votre contrat hypothécaire avant la fin de votre terme.

Le délai dans lequel vous devez renouveler votre contrat hypothécaire.

Il est important de prendre le temps de bien réfléchir à la durée de votre terme et de choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière. N’hésitez pas à demander conseil à votre prêteur ou à un courtier hypothécaire pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Calcul du montant d’une hypothèque

Lorsque vous achetez une maison, vous devez souvent emprunter de l’argent à un prêteur pour couvrir une partie ou la totalité du prix d’achat. Le montant que vous empruntez est appelé le capital de votre hypothèque.

Le capital de votre hypothèque est généralement déterminé par deux facteurs principaux : le prix d’achat de la maison et votre mise de fonds. Si vous versez une mise de fonds, le capital sera égal au prix d’achat de la maison moins le montant de votre mise de fonds. Si vous ne versez pas de mise de fonds ou si elle est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devrez également payer une prime d’assurance hypothécaire pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement.

Il est important de comprendre que le montant du capital de votre hypothèque aura une incidence sur le montant de vos paiements hypothécaires mensuels, ainsi que sur le coût total de votre hypothèque au fil du temps. Par conséquent, vous devez être prudent lorsque vous décidez du montant de votre hypothèque et vous assurer que vous pouvez vous permettre de faire les paiements mensuels nécessaires.

Votre amortissement

Lorsque vous obtenez une hypothèque, l’amortissement est un élément clé à prendre en compte. C’est la période pendant laquelle vous rembourserez la totalité du prêt. Plus la période d’amortissement est longue, plus vos paiements hypothécaires seront faibles, mais vous paierez plus d’intérêts à long terme.

La durée d’amortissement maximale dépend de la mise de fonds que vous avez versée. Si vous avez versé une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison, la période d’amortissement maximale est de 25 ans. Cela signifie que vous avez 25 ans pour rembourser l’ensemble du prêt. Si vous avez versé une mise de fonds de 20 % ou plus, vous pouvez choisir une période d’amortissement pouvant aller jusqu’à 30 ans.

Il est important de choisir une période d’amortissement qui convient à votre budget et à vos objectifs financiers. Si vous voulez être libre de dettes plus rapidement, vous pouvez choisir une période d’amortissement plus courte, ce qui signifie des paiements hypothécaires plus élevés. Si vous avez besoin de plus de flexibilité financière, vous pouvez opter pour une période d’amortissement plus longue, mais vous devrez payer plus d’intérêts au fil du temps.

Il est également important de noter que vous pouvez modifier votre période d’amortissement en renouvelant votre contrat hypothécaire à la fin de chaque terme. Cela peut vous aider à ajuster vos paiements hypothécaires en fonction de vos besoins et de votre situation financière.

Votre taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est l’un des facteurs les plus importants à considérer lorsque vous demandez une hypothèque. En effet, plus votre taux d’intérêt est élevé, plus vos paiements mensuels le seront également. C’est pourquoi il est crucial de bien comprendre comment fonctionne votre taux d’intérêt et comment vous pouvez négocier pour obtenir le meilleur taux possible.

Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur vous proposera un taux d’intérêt en fonction de différents facteurs, tels que la durée de votre terme, le type d’intérêt choisi, votre solvabilité, votre antécédent de crédit et votre emploi. Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du prêteur que vous choisissez, comme une banque, une coopérative de crédit, une société de financement ou une société d’investissement hypothécaire.

Il est important de comprendre que le taux d’intérêt que vous offrira votre prêteur dépendra en grande partie de votre profil de risque. Par exemple, si vous avez un faible score de crédit ou si vous êtes travailleur autonome, votre taux d’intérêt peut être plus élevé. Il est donc important de travailler sur votre profil de crédit avant de demander une hypothèque.

Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, n’hésitez pas à négocier pour obtenir le meilleur taux possible. Vous pouvez également consulter différents prêteurs pour comparer les taux. En faisant des recherches et en posant des questions, vous pourriez économiser des milliers de dollars sur votre hypothèque.

En fin de compte, il est important de choisir un taux d’intérêt qui vous convient. Un taux plus élevé peut signifier des paiements plus élevés, mais cela peut également signifier une période d’amortissement plus courte. Il est important de trouver l’équilibre entre des paiements mensuels abordables et une période d’amortissement réaliste.

Types d’intérêt

Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur peut vous proposer différentes options quant aux taux d’intérêt. Voici les types d’intérêt les plus courants :

Taux d’intérêt fixe :

Un taux d’intérêt fixe demeure le même pendant toute la durée de votre terme. Il est généralement plus élevé qu’un taux d’intérêt variable, mais il vous offre la sécurité de connaître à l’avance le montant de vos paiements hypothécaires. Avec un taux d’intérêt fixe, vos paiements demeurent les mêmes pendant tout le terme.

Taux d’intérêt variable :

Un taux d’intérêt variable peut augmenter et diminuer au cours de votre terme. En général, le taux d’intérêt variable est inférieur à un taux d’intérêt fixe. Toutefois, vos paiements peuvent varier en fonction des fluctuations du taux d’intérêt. Les prêteurs offrent souvent un paiement fixe avec un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vous payez le même montant tous les mois, mais que la répartition du paiement entre le principal et les intérêts varie en fonction du taux d’intérêt.

Taux d’intérêt hybride ou combiné :

Une hypothèque hybride ou combinée offre des taux d’intérêt fixes et variables. Une partie de votre hypothèque porte un taux d’intérêt fixe, et l’autre un taux d’intérêt variable. La partie fixe vous offre une protection partielle en cas de hausse des taux d’intérêt. La partie variable offre certains avantages si les taux baissent. Les deux parties peuvent avoir des termes différents, ce qui peut rendre le transfert de votre hypothèque à un autre prêteur plus difficile.

Il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type d’intérêt avant de choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs à long terme. Discutez avec votre prêteur hypothécaire pour en savoir plus sur les différentes options et pour déterminer quelle option est la meilleure pour vous.

Fréquence des paiements

La fréquence des paiements est la fréquence à laquelle vous faites vos paiements hypothécaires. Vous pouvez aussi choisir un calendrier de paiements accélérés. Ce type de paiement vous permet de faire l’équivalent d’un paiement supplémentaire chaque année. Vous pourriez ainsi économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts pendant la durée de votre hypothèque.

La fréquence des paiements peut inclure les options suivantes :

Mensuelle – 1 paiement par mois

Bimensuelle – 2 paiements par mois (paiement mensuel ÷ 2)

Aux deux semaines – 1 paiement toutes les 2 semaines (paiement mensuel X 12 ÷ 26)

Hebdomadaire – 1 paiement par semaine (paiement mensuel X 12 ÷ 52)

Accélérée aux deux semaines – 1 paiement toutes les 2 semaines (paiement mensuel ÷ 2)

Hebdomadaire accélérée – 1 paiement par semaine (paiement mensuel ÷ 4)

Votre impôt foncier

En tant que propriétaire, vous avez la responsabilité de payer un impôt foncier sur votre propriété. Cet impôt est basé sur la valeur de votre maison et la région dans laquelle vous vivez. Les montants peuvent varier considérablement selon l’emplacement de votre propriété et sa valeur estimée.

Si vous êtes incapable de payer cet impôt, certaines institutions financières peuvent prendre en charge le paiement à votre place. Dans certains cas, cela peut même être une condition préalable pour obtenir un financement. Si cette option est disponible, votre prêteur ajoutera le montant de l’impôt foncier à vos paiements mensuels réguliers.

Il est important de noter que le paiement de l’impôt foncier est crucial pour maintenir votre propriété en règle. Si vous ne payez pas cet impôt, vous risquez de perdre votre maison. En effet, les autorités fiscales peuvent saisir votre propriété pour récupérer les sommes dues.

Il est également essentiel de comprendre que le montant de l’impôt foncier peut changer d’une année à l’autre. Les évaluations immobilières peuvent être mises à jour, ce qui peut entraîner des augmentations ou des diminutions du montant de l’impôt foncier. Il est important de se tenir informé des changements dans votre région afin de pouvoir budgétiser en conséquence et éviter les mauvaises surprises.

En conclusion, en tant que propriétaire, vous êtes responsable de payer l’impôt foncier sur votre propriété. Si vous ne pouvez pas le faire vous-même, des options de paiement sont disponibles à travers certaines institutions financières. Il est important de se tenir informé des changements dans votre région et de payer régulièrement cet impôt pour éviter des conséquences négatives telles que la saisie de votre propriété.

Comment votre hypothèque influe sur votre avenir

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous pouvez être confronté à des pénalités si vous résiliez le contrat ou si vous remboursez l’hypothèque plus tôt que prévu. Toutefois, vous pouvez bénéficier de certaines options pour éviter ces pénalités et bénéficier d’une certaine souplesse. Ces options comprennent une hypothèque ouverte ou fermée, une hypothèque transférable, une hypothèque pouvant être prise en charge, ainsi qu’une garantie hypothécaire conventionnelle ou subsidiaire.

L’hypothèque ouverte est plus flexible, car vous pouvez faire des paiements supplémentaires ou rembourser votre hypothèque. Cependant, le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui d’une hypothèque fermée. L’hypothèque ouverte peut être un bon choix si vous prévoyez rembourser votre hypothèque prochainement ou si vous prévoyez vendre votre maison dans un avenir proche.

L’hypothèque fermée est moins flexible que l’hypothèque ouverte, mais elle offre généralement un taux d’intérêt plus bas. Cependant, vous êtes limité dans le montant supplémentaire que vous pouvez verser chaque année sur votre hypothèque. L’hypothèque fermée peut être un bon choix si vous prévoyez conserver votre maison pour le reste du terme de votre hypothèque.

Si vous envisagez de vendre votre maison pour en acheter une autre, vous pouvez envisager une hypothèque transférable, qui vous permet de transférer votre hypothèque actuelle. Cela peut être utile si votre hypothèque actuelle offre des modalités favorables ou si vous souhaitez éviter les pénalités pour remboursement anticipé en cas de rupture anticipée de votre contrat hypothécaire.

Une hypothèque pouvant être prise en charge vous permet de reprendre l’hypothèque et la propriété d’une autre personne, ou à une autre personne de reprendre votre hypothèque et votre propriété. Cette option peut être utile si vous êtes acheteur et que les taux d’intérêt ont augmenté depuis que vous avez obtenu votre première hypothèque, ou si vous êtes vendeur et que vous souhaitez déménager dans une maison moins chère tout en évitant les frais de remboursement anticipé.

Enfin, vous pouvez également choisir entre une garantie hypothécaire conventionnelle ou subsidiaire. La garantie hypothécaire conventionnelle est généralement plus facile à obtenir, mais elle peut entraîner des frais plus élevés. La garantie hypothécaire subsidiaire est moins courante, mais elle peut être plus avantageuse si vous avez un faible acompte ou si vous avez des difficultés à obtenir une garantie hypothécaire conventionnelle.

Avant de choisir votre hypothèque, il est important de comprendre toutes les options qui s’offrent à vous et de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. N’hésitez pas à demander conseil à un expert en hypothèques si vous avez des questions.

Options facultatives reliées à une hypothèque

Remise en argent

La remise en argent est une option disponible sur certaines hypothèques. Elle permet aux emprunteurs de recevoir une partie de leur prêt sous forme d’argent comptant dès le départ. Cette somme peut être utilisée pour payer les frais juridiques et autres dépenses liées à l’achat d’une maison.

Cependant, il est important de noter que si vous choisissez cette option, votre taux d’intérêt sera généralement plus élevé. Cela signifie que le montant d’intérêts que vous paierez sur votre prêt peut finir par être plus élevé que la remise en argent que vous avez reçue. Il est donc important de peser le pour et le contre avant de prendre une décision.

En outre, les prêteurs peuvent fixer des limites à la remise en argent. Par exemple, vous pourriez ne pas être autorisé à utiliser la remise en argent pour payer votre mise de fonds. Il est donc important de lire attentivement les conditions et les limites de votre contrat hypothécaire.

Enfin, si vous décidez de résilier votre contrat hypothécaire avant la fin du terme, votre prêteur peut vous demander de rembourser une partie ou la totalité de la remise en argent que vous avez reçue. Cela peut avoir un impact sur vos finances, il est donc important de comprendre les conséquences de cette option avant de l’accepter.

En somme, la remise en argent peut être une option utile pour les emprunteurs qui ont besoin d’argent pour payer les frais liés à l’achat d’une maison. Cependant, il est important de bien comprendre les conditions et les limites de votre contrat hypothécaire, ainsi que les conséquences financières à long terme de cette option.

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est une forme de crédit garanti. Le prêteur utilise votre maison pour garantir que vous rembourserez votre prêt. Les grandes institutions financières proposent habituellement une marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque sous leur propre marque. On l’appelle aussi parfois prêt hypothécaire à crédit renouvelable.

La marge de crédit hypothécaire est un crédit renouvelable. Vous pouvez emprunter, rembourser, puis emprunter de nouveau à l’intérieur d’une même limite de crédit. La marge de crédit hypothécaire peut être combinée à une hypothèque à terme fixe.

En général, il n’y a aucun montant fixe à rembourser sur une marge de crédit hypothécaire. Le prêteur n’exige que le paiement des intérêts sur les sommes empruntées.

Assurance titre

L’assurance titre est un élément important à considérer lorsque vous achetez une maison. Elle peut être exigée par votre prêteur dans le cadre de votre contrat hypothécaire. Le titre de propriété est un document juridique qui détermine qui est le propriétaire du terrain sur lequel est construite la maison. Lorsque vous achetez une maison, le titre de propriété vous est transféré.

L’assurance titre est conçue pour protéger vous et votre prêteur contre les pertes liées au titre de propriété ou à la propriété elle-même. Elle peut vous protéger contre la fraude liée aux titres, telle que le vol de votre titre de propriété et la vente de votre maison par un fraudeur ou la demande d’une nouvelle hypothèque sur votre maison. L’assurance titre est offerte sous deux types :

L’assurance titre pour le prêteur : elle protège le prêteur jusqu’au remboursement complet de l’hypothèque.

L’assurance titre pour le particulier : elle vous protège tant que vous êtes propriétaire de la maison, même s’il n’y a pas d’hypothèque en place.

Lorsque vous obtenez une assurance titre, vous paierez une prime unique basée sur la valeur de votre maison. Cette prime est généralement comprise entre 150 $ et 350 $, mais peut être plus élevée. Si vous ne souscrivez pas immédiatement une assurance titre, vous pouvez toujours le faire plus tard.

Pour obtenir une assurance titre, vous pouvez contacter un avocat (ou un notaire au Québec et en Colombie-Britannique), une compagnie d’assurance titre, un agent d’assurance ou un courtier hypothécaire. L’assurance titre est un élément facultatif dans votre contrat hypothécaire, mais elle peut vous fournir une tranquillité d’esprit importante en protégeant votre investissement dans votre propriété.

Assurance vie, assurance invalidité et assurance maladie grave hypothécaire

Lorsque vous souscrivez à une hypothèque, votre prêteur peut vous proposer des produits d’assurance facultatifs, tels que l’assurance vie, l’assurance invalidité et l’assurance maladie grave. Bien que ces produits soient distincts de l’assurance hypothécaire, ils peuvent vous aider à faire face à des événements imprévus, tels que la perte d’emploi, une blessure, une invalidité, une maladie grave ou même le décès.

L’assurance vie hypothécaire couvre le solde de votre hypothèque si vous décédez. En souscrivant cette assurance, vos bénéficiaires pourront rembourser l’hypothèque et conserver leur domicile sans subir de stress financier supplémentaire. L’assurance invalidité hypothécaire peut vous aider à rembourser votre hypothèque si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une invalidité. Enfin, l’assurance maladie grave hypothécaire vous offre une couverture financière en cas de diagnostic de maladie grave, comme le cancer ou une crise cardiaque.

Il est important de comprendre que l’achat d’une assurance facultative peut augmenter le coût total de votre hypothèque. Les primes d’assurance sont ajoutées à votre paiement hypothécaire, ce qui peut alourdir votre charge financière mensuelle. Par conséquent, vous devriez examiner attentivement les avantages et les coûts avant de souscrire à une assurance facultative.

De plus, il est important de noter que ces produits d’assurance ont des limites de couverture. Par exemple, l’assurance vie hypothécaire ne couvre que le solde de votre hypothèque et non les autres dettes que vous pourriez avoir. Assurez-vous donc de lire attentivement la police d’assurance et de poser des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas avant d’acheter un tel produit. En fin de compte, il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type d’assurance et de prendre une décision éclairée en fonction de votre situation financière personnelle.